Qual a diferença entre consórcio e financiamento?

Se você tem um sonho ou um objetivo de comprar um imóvel ou um carro, com certeza terá de se perguntar: qual a diferença entre consórcio ou financiamento? Qual é melhor? Qual vale mais a pena?

Essas duas modalidades possibilitam que as pessoas adquiram bens. As duas opções possuem muitas diferenças em algumas questões, como valor total, juros, FGTS, utilização de crédito, entre outros!

Pensando sempre em responder e explicar as suas dúvidas sobre a diferença entre financiamento e consórcio, a Remaza redigiu este artigo para que você tenha as informações corretas para escolher a melhor modalidade para adquirir o seu bem!..

O que é consórcio

O consórcio é uma modalidade de aquisição de bens, fundamentada na união de um grupo de pessoas (físicas ou jurídicas) para alcançar o objetivo de aquisição de todos os membros. 

Os bens desejados podem ser imóveis, móveis duráveis e até mesmo algum serviço. Mensalmente os integrantes contribuem com um determinado valor, formando assim uma espécie de poupança entre todos os membros. Essa modalidade é gerenciada por uma administradora que deve ser regulamentada pelo Banco Central. 

É preciso que todo este grupo de pessoas tenha o objetivo de conquistar o mesmo bem. Por exemplo, um consórcio não pode ter no mesmo grupo alguém que queira um carro e outro que queira um imóvel. O bem precisa ser o mesmo. 

Outro ponto em comum precisa ser o valor do bem. Um grupo não pode ter alguém que queira um imóvel de 300 mil reais e outro que almeje um imóvel de 650 mil reais.

A coerência entre o bem desejado e o valor estimado precisa ser respeitada para que a administradora possa gerenciar o grupo corretamente.

Existem muitos tipos de consórcio, os principais são

• Imóveis: casa, apartamento, terrenos ou até valores para a construção ou reforma de um imóvel;
• Veículos: caminhões, carros e motos;
• Serviços: casamentos, cirurgias, procedimentos estéticos, cuidados de saúde, viagens, etc.;
• Sustentáveis: projetos como a instalação de energia solar ou até mesmo aquisição de bicicletas.

O ato da pessoa receber a carta de crédito que possibilitará a compra do bem, é chamada de contemplação. Existem três formas de ser contemplado. 

Sorteio

Todo mês a empresa administradora realiza uma assembleia com os consorciados, dentre outras questões, há um sorteio de contemplação, os números são extraídos do sorteio da loteria federal. A pessoa sorteada é contemplada com uma carta de crédito contendo o valor total desejado possibilitando a aquisição do bem. 

Lance

Outra forma de contemplação é via lance. Os integrantes do grupo efetuam lances pelo direito de receber o crédito mais cedo. Existem três tipos de lances: livre, fixo, embutido. Você pode ler mais sobre cada tipo neste artigo. 

Resumindo, quem oferece mais, vence o leilão, que também é realizado mensalmente durante as assembleias. 

Fim do contrato

Essa não é bem uma forma de contemplação, mas caso você não faça lance algum durante todo o processo e não seja sorteado durante as assembleias, em último caso, no fim do contrato, você será contemplado com a carta de crédito.

O que é um financiamento?

O financiamento é uma modalidade de crédito que possibilita a obtenção de recurso financeiro para a realização de um determinado objetivo. Ele é estabelecido entre quem necessita do crédito (pessoas físicas ou empresas, por exemplo) e uma instituição financeira que empresta o dinheiro, como bancos, por exemplo.

As pessoas buscam financiamento quando pretendem comprar um bem e usufruir dele rapidamente. O financiado adquire o bem que deseja a curto prazo em troca de pagar o valor estabelecido com acréscimo de uma taxa de juros diluída nas prestações mensais. 

Nessa modalidade, na maioria das vezes, o bem financiado é colocado como garantia para a instituição caso o financiamento não seja quitado.

Diferentemente do consórcio, esse tipo de crédito precisa ser fundamentado para uma realização específica, como adquirir um carro, moto ou imóvel. Resumindo, você precisa apontar exatamente qual o bem que você deseja financiar e não pode trocar de bem durante o processo.

Por exemplo: no financiamento você quer financiar a casa número X, na Rua Y.  No consórcio, você não precisa apontar exatamente o imóvel que deseja, apenas o valor dele. 

O financiamento impõe que a pessoa dê um valor mínimo de entrada na assinatura do contrato. Existem alguns que não exigem essa condição, mas os juros cobrados geralmente são maiores, tornando essa operação específica bem desvantajosa. Para financiar um imóvel por exemplo, é comum as instituições pedirem pelo menos 20% do valor como entrada.

Financiamento funciona mais ou menos como um empréstimo. É uma dívida com juros que você irá contrair por um determinado período de tempo. É fundamental ter o nome limpo no mercado, pois com perfil de mau pagador, as condições de financiamento não serão favoráveis, muitas vezes impossibilitando o processo.

Existem muitos bens e serviços que podem ser financiados, os principais são:

• Imóveis;
• Veículos;
• estudantil;
• Construção ou reforma.

Diferença entre consórcio e financiamento: qual é mais vantajoso tópico por tópico

Vamos analisar agora as principais diferenças entre consórcio e financiamento.

Diferenças básicas

Na modalidade financiamento, você adquire a posse imediata do bem desejado. No consórcio, você adquire rapidamente o bem apenas se for sorteado ou fizer lances altos nos primeiros meses do contrato. Caso contrário, você pode demorar a ter a posse deste bem. 

No consórcio você utiliza um bem apenas como referência. Você gostou de um veículo da marca X, modelo Y, ou de um imóvel X, rua Y.  Quando contemplado, você não é obrigado a comprar especificamente o bem apontado. É possível escolher outro sem problemas, desde que seja o mesmo tipo de bem. Não pode começar querendo uma casa e terminar comprando um carro.

No financiamento, essa flexibilidade não existe. No momento da assinatura do contrato, o bem deve ser especificado: casa X, rua Y ou carro marca X, modelo Y. Você não pode trocar de bem no meio do processo, até porque você já estará usufruindo dele.

Vantagem para o consórcio. Há muito mais flexibilidade no processo e na escolha do bem.

Questões burocráticas

Em um financiamento, a pessoa precisa efetuar uma entrada de no mínimo 20% do bem financiado. O consórcio não exige uma quantia para entrar nos grupos. Muito raramente, uma taxa de adesão é cobrada, mas é um valor ínfimo comparado à entrada de um financiamento.

Outro ponto importante é a documentação. A participação em um consórcio envolve apenas documentos de praxe como Identidade, comprovante de residência, entre outros. É um processo pouco burocrático. A exigência de um nome limpo no mercado, só é solicitada antes do recebimento da carta de crédito. 

A burocracia do financiamento é bem maior. As instituições requisitam diversos documentos para a assinatura do contrato, tais como comprovantes de renda, nome limpo na praça, registros, documentos e comprovantes relativos ao próprio bem.

Vantagem para o consórcio. Burocracia é muito mais simples em um consórcio do que em um financiamento, mesmo na hora da contemplação da carta de crédito.

Reajustes e juros

O financiamento possui juros altíssimos. Eles acompanham a taxa Selic e costumam ser bem pesados, o que gera uma bola de neve no valor total do financiamento ao fim do contrato.

No consórcio não há incidência de juros nas mensalidades, há apenas um reajuste das parcelas, geralmente anual, para que a carta de crédito não fique defasada depois de anos. 

Os reajustes podem parecer ruins, mas eles são na verdade fundamentais. É preciso levar em conta que um imóvel de 300 mil reais hoje, vai custar 400 mil daqui 10 anos, portanto sem reajuste, você receberá 300 mil reais em 10 anos e não conseguirá comprar o imóvel, pois ele foi reajustado, mas sua carta de crédito não.

Nos imóveis, esse reajuste é feito anualmente, seguindo o Índice Nacional de Custo da Construção (INCC). Nos carros, motos e caminhões, o reajuste é de acordo com a tabela do fabricante.

Por exemplo, uma moto de R$ 10.000,00 em 2015, não vai custar o mesmo valor em 2025. Esse valor vai aumentar, portanto a mensalidade do consórcio precisa seguir essa tendência inflacionária para que você consiga adquirir o bem que tanto deseja.

Vantagem para o consórcio. Parcelas, reajustes e juros muito menores em um consórcio do que em um financiamento.

Multas

Falamos acima sobre o consórcio não ter juros. Isso está correto, mas eles existirão sim caso você atrase as parcelas. Você estará sujeito ao pagamento de multas e juros, principalmente após a contemplação, obviamente tudo isso precisa estar estipulado no contrato assinado.

Ainda assim, o custo dessa multa e dos juros será menor que o valor das prestações dos financiamentos que, além de cobrarem juros mensalmente, também cobram multas e atualizações por atraso nos pagamentos.

Vantagem para o consórcio. Multas e juros muito menores em um consórcio do que em um financiamento.

Prazos

Os prazos para consórcios imobiliários costumam ser menores do que os de financiamento de imóveis. Estes podem durar até 420 meses (35 anos). Os consórcios desse tipo duram em média 240 meses (20 anos).

Para veículos, a lógica é diferente. Enquanto os consórcios de automóveis chegam a 100 meses (8 anos), os financiamentos duram no máximo 60 meses (5 anos), alguns podendo atingir até 72 meses (6 anos). 

Perceba que na compra de veículos os prazos se invertem. Os consórcios podem durar mais tempo que os financiamentos.

Vantagem dividida. Depende do bem a ser adquirido.

Custo total

Ao simular um financiamento, é importante solicitar o Custo Efetivo Total (CET). Assim conseguirá visualizar juros e encargos embutidos e conhecer o valor total do seu financiamento.

As mensalidades do consórcio são formadas pelo fundo comum, relativo ao valor do bem, o seguro e a taxa administrativa. Para custo total, você precisa considerar o valor de todas as mensalidades, mais os reajustes (exemplificamos acima como eles funcionam). 

Não há como prever totalmente o valor dos reajustes, pois eles dependem de muitos fatores, tais como o INCC e as tabelas de veículos.

Vantagem para o consórcio. Os juros transformam o custo final dos financiamentos em valores muito maiores que o custo original do bem.

Sobre o recebimento do bem 

No momento em que você conclui a assinatura do financiamento, você recebe o bem desejado e então passa a pagar as parcelas e os juros. 

No consórcio é bem diferente. Primeiramente, você não recebe o bem em si, e sim a carta de crédito que possibilitará a aquisição do item desejado. Já explicamos as três formas de receber essa carta de crédito: os sorteios mensais, os lances e o fim do consórcio. 

Então com a carta de crédito em mãos, você a repassa ao dono do bem escolhido e ele sim irá embolsar o valor. A partir desse momento você tem a posse do bem.

Vantagem para o financiamento. Falando especificamente sobre o ato da aquisição do bem, no financiamento é mais rápido, apesar de que há maneiras de acelerar o processo de contemplação em um consórcio.

FGTS

O FGTS pode ser utilizado tanto em financiamentos quanto em consórcios residenciais. As regras são exatamente as mesmas.

No consórcio, o FGTS pode ser utilizado para oferecer os lances, completar o valor da carta de crédito para imóveis mais caros e até mesmo para liquidar parte ou toda a dívida do contrato.

No financiamento, as regras mudaram em agosto, antes o FGTS poderia ser utilizado apenas no financiamento de imóveis que se encaixassem no Sistema Financeiro da Habitação (SFH). Este financia unidades de até R$ 1,5 milhão, porém possui juros limitados a 12% ao ano. 

Com a nova regra, os compradores também poderão usar o dinheiro do FGTS para eliminar prestações do primeiro imóvel no valor de até R$ 1,5 milhão financiado com o Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI).

Vantagem para o consórcio. Há muita flexibilidade no uso do FGTS.

Utilização do crédito

O consórcio é muito flexível quanto à utilização da carta de crédito. Ele permite que a pessoa adquira o bem que ela deseja. No financiamento é bem diferente. Você precisa adquirir o bem exato o qual está financiando.

No financiamento, o banco define o preço do bem, porém se o dono do bem quiser um valor maior, a pessoa terá que financiar o valor menor do banco e negociar de alguma forma com o dono o preço restante.

No consórcio, o limite para o valor é o da carta de crédito. Você só paga mais caso escolha um bem que seja mais caro. Além de completar o valor, você pode pagar mais barato pelo bem e usar o restante para abater valor ou adiantar as parcelas.

Vantagem para o consórcio. Enquanto o financiamento depende muito do dono do bem e do valor dele, no consórcio, o processo é mais flexível e você não está preso a definição do preço do bem pelo banco.

Quem deve optar pelo consórcio?

O consórcio é um investimento, sendo assim é preciso analisar os benefícios a médio e longo prazo. O principal conselho é: Entre em um consórcio caso você não tenha urgência em receber o seu bem. É um conselho semelhante ao que se dá com relação aos investimentos tradicionais em renda fixa ou variável.

O consórcio é voltado às pessoas que planejam o futuro, que estão em busca de aumentar sua renda e patrimônio sem se descapitalizar. Já o financiamento é indicado para pessoas que necessitam desse bem imediatamente.

Mas mesmo assim, caso você queira adquirir o bem rapidamente, é plenamente possível, mas será necessário que você tenha um poderio financeiro suficiente para ofertar um lance vitorioso nos primeiros meses.

Sempre se repete que o consórcio, além de possibilitar a aquisição de bens, é também uma forma de poupar o seu dinheiro. É como se o consorciado confiasse o seu dinheiro para a administradora guardar, visto que o consorciado deposita mensalmente um valor, que mais tarde será revertido em forma de bem ou dinheiro.

Como a Remaza pode te ajudar?

Agora que você analisou o artigo, as diferenças e as vantagens de cada modalidade, e as adequou à sua realidade financeira, é hora de optar por qual delas você irá utilizar para conquistar os seus sonhos.

Caso você opte pelo consórcio, a Remaza realiza os sonhos dos clientes há mais de 50 anos. Servimos o público no ramo de consórcio de bens móveis e imóveis, oferecendo sempre os melhores planos e as menores taxas de administração do mercado.

A Remaza cresceu e se transformou em líder do mercado de consórcios em São Paulo. Há décadas trabalhamos com determinação, superando diversos obstáculos e inovando no setor comercial.

O seu sonho qual é? Um imóvel, um carro, uma moto? Podemos realizar o seu desejo! Entre em contato conosco e simule um consórcio.